特朗普狠砍信用卡利率，華爾街急了：數百萬家庭和企業將無錢可借

週一，美國銀行業及各大金融機構對特朗普提出的信用卡利率上限提案發起了集體反擊。行業最新數據顯示，這一政策若落地，將導致數百萬美國家庭和小企業徹底失去信貸渠道。

面對選民對高昂生活成本的不滿，特朗普於上週五呼籲，從1月20日起實施爲期一年的信用卡利率上限，將利率封頂在10%。雖然他未透露具體的執行細節，且部分行業專家指出該禁令可能需要國會授權才能通過，但這一突如其來的提案仍讓金融界感到措手不及。

代表金融機構和支付卡網絡的電子支付聯盟（EPC）警告稱，一旦實施10%的利率上限，信用評分低於740分的賬戶近乎全部（約佔當前活躍賬戶的82%至88%）面臨被關閉或受到嚴格限制的風險。

EPC執行主席理查德·亨特（Richard Hunt）直言：“這種‘一刀切’的政府限價看似美好，實則會適得其反。它不僅幫不了美國人，反而會傷害家庭財務狀況，限制發展機會，並最終削弱我們的經濟。”

貸款機構辯稱，雖然次級借款人（信用資質較差者）將受到最沉重的打擊，但該政策的負面效應將波及所有用戶。大多數借款人將面臨年費上漲、積分權益縮水以及月度管理費增加等問題。部分機構還警告，信貸收縮將導致消費放緩，進而拖累整體經濟。

信用卡是美國消費金融的基石，爲家庭提供了靈活的資金週轉渠道，但其代價往往是高昂的利息。對於銀行和髮卡機構而言，這些高息及相關費用是其利潤的核心來源。

消費者金融保護局（CFPB）的數據顯示，受基準利率攀升影響，2024年美國信用卡的平均年化利率（APR）已創下2015年以來的新高：通用信用卡達到25.2%，零售商聯名卡則高達31.3%。與此同時，僅能支付最低還款額的持卡人比例也升至九年來的最高水平。

業內人士指出，10%的上限將使信用卡業務變得無利可圖，迫使銀行大幅收縮放貸規模。

晨星公司（Morningstar）分析師邁克爾·米勒（Michael Miller）在一份報告中寫道：“特朗普的聲明更多是一種‘行動號召’，尚未包含實質性的政策或立法細節。我們認爲該上限正式實施的可能性不大；但如果真的立法通過，將對信用卡行業的盈利能力造成毀滅性打擊。許多信用卡投資組合的信貸成本過高，根本無法在10%的利率紅線下生存。”

不過，也有研究認爲利率上限能爲消費者減負。

Vanderbilt Policy Accelerator去年9月發佈的一項研究發現，10%的上限每年可爲美國人節省1000億美元。儘管該研究也承認，信用分在760分以下的借款人可能會面臨信用卡積分權益的縮水。

該機構競爭與監管政策主管布萊恩·希勒（Brian Shearer）反駁了銀行界的“哭窮”：“我們經常聽到銀行抱怨說監管會導致賬戶被關閉。但我們的研究發現，銀行的利潤率其實非常驚人，完全有足夠的‘油水’可以擠。”