超90% AI風險藏在“沉默保單”裏！出了事故，到底誰賠仍可

AI應用擴張正在放大企業的責任敞口，保險供給卻難同步跟上。《華爾街日報》本週報道，專屬AI保單額度有限，傳統保單對相關損失的承保邊界也存在不確定性。

損失未必來自災難性事故。CNN報道稱，運營維基百科的維基媒體基金會調查未經授權的AI智能體活動，已佔用主要工程人員逾兩週工作時間，部分核心工作因而停下。

專屬額度難覆蓋大型企業的潛在敞口

據《華爾街日報》引述專門承保AI風險的保險人估計，大型AI企業的潛在法律責任可達數百億乃至數千億美元。這是風險敞口判斷，並非已經判定的賠償金額。

慕尼黑再保險發言人稱，公司針對AI模型錯誤的保單，承保上限爲5000萬美元。這個數字是特定產品的額度，不能視爲一家AI企業能夠取得的全部保險保障。

英國AI保險商Testudo則向《華爾街日報》表示，大型AI企業願意購買數十億美元保障，也有資金支付。但針對這些責任風險，市場尚無法提供相應規模的承保能力。

據《華爾街日報》報道，AI企業通常已購買一般責任險和網絡保險等保單。該報採訪的保險業人士擔心，相關索賠增長可能超過保單限額。

傳統保單的沉默與除外條款並存

額度以外，合同是否明確承保同樣關鍵。《華爾街日報》引述怡安稱，保險所覆蓋的AI風險中，超過90%屬於“沉默風險”，即保單既未明確納入，也未明確排除AI引起的損失。

這類模糊邊界橫跨不同損失類型。模型錯誤可能涉及人身傷害或財產損失，也可能涉及版權、數據泄露和虛假輸出，難以整齊歸入同一種傳統險種。

保險服務辦公室（ISO）今年已推出生成式AI的可選除外條款。該機構負責提供保險業廣泛使用的標準條款，並正考慮爲智能體等其他AI敞口另設可選除外條款。

可選條款的存在，並不代表所有保險人都已排除AI風險。經紀商Marsh本月致函主要保險人，反對廣泛採用AI除外條款，認爲這會增加保障不確定性及理賠爭議。

Marsh同時承認，自主決策和智能體帶來的新型風險，需要經紀商、保險人和客戶共同處理。其信中還稱，若保險人堅持採用AI除外條款，Marsh將建議客戶向其他公司尋求保障。

責任認定與承保評估各有邊界

《金融時報》上週的獨立採訪還指出，潛在索賠可能延伸至董事及高管責任險。受訪保險人與律師認爲，管理層可能因風險管理失當被訴，但此類AI責任案件仍缺乏先例，尚待法院檢驗。

康奈爾大學法學教授弗蘭克·帕斯誇萊（Frank Pasquale）向CNN表示，模型設計將是法院面對的重要問題。他以限制模型反覆嘗試密碼爲例，認爲開發者能夠設置更高層級的指令，防止部分有害行爲。

保險的另一項作用，是把風險評估帶入承保過程。《華爾街日報》指出，AI專屬保單往往藉助模擬測試判斷錯誤概率，承保條件也可能對開發者和使用者的行爲提出約束。