運動意識興起 外溢保單受關注

台灣邁入超高齡社會，國人對健康管理意識提升，保險市場也出現新趨勢，結合健康管理與保障的「外溢保單」受到關注。據金管會統計，2025年外溢保單新契約保費年增61％，且首度突破400億元大關，達446.52億元，顯示健康促進型保單已逐漸走入民眾心中。保經業者觀察，保險功能正從過去的「事後理賠」，逐步演變為「事先預防」，帶動外溢保單市場成長。

　公勝保經台北業務中心事業部經理馮崴洋指出，外溢保單是透過保費減少、保額增加、現金給付等回饋機制作為獎勵方式，讓保戶主動並自主管理個人健康情況，進而降低保險公司的理賠率與保戶所支出的保費。換言之，外溢保單主打的賣點是「運動習慣愈好、運動量愈高或身體愈健康，買的保單效益就愈高」，同時創造保戶與保險公司雙贏。

　馮崴洋觀察，近年來全民運動意識興起，尤其在疫情過後，民眾更加注重健康與養生，規律的運動造就健身房四處林立，加上愈來愈多人使用穿戴式裝置及各種手機App協助健身、掌握健康數據，像外溢保單這樣能夠結合日常運動習慣兼顧省保費的商品，自然提高消費者的興趣，各大保險公司也無不積極參與這兵家必爭之地。

　磊山保經表示，外溢保單成長動能的背後，是保障觀念的提升，當保險從「風險發生後的支持」，延伸到「事前健康預防及保障規劃」，將實現健康生活、健康老化、安心退休、家庭安定的終極理想，這也象徵著保險與保戶之間的關係將更加緊密。

　保經業者也樂觀看待，外溢保單市場今年將持續大幅度成長。馮崴洋指出，主要因保險公司推出的外溢保單商品逐漸多元，早期多以健走型外溢保單為主，最常見的是靠運動折抵保費或增加保額，之後出現贈送保戶健康檢查的外溢保單，現在更有包含長照服務的商品，例如結合實物給付及長照服務的定期健康險，保戶加入其App平台，除可折抵保費，若未來符合資格，可選擇使用其長照、醫療服務，甚至有針對特定族群如糖尿病患者的外溢保單、投資標的為多檔以永續及ESG主題共同基金的外溢投資型保單等。

　馮崴洋認為，隨著產品型態推陳出新，加上人口高齡化趨勢，未來外溢保單仍具成長潛力。不過他也坦言，近年客戶詢問外溢保單的情況確實增加，通常是看中達成目標後能夠減免保費，但實際投保情況仍回到個人保障需求與生活習慣評估，並非所有族群都適合。

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