投資型保單多樣 挑選有門道

全球股市創高，帶動投資型保單熱銷，市面上商品多樣，該如何挑選？公股銀行指出，投資型保單分為變額壽險、變額萬能壽險及變額年金險三大類，分別對應不同人生階段的家庭責任與資金需求；此外，也可從投資標的著手，若缺乏投資經驗或無暇盯盤，可選擇由專業團隊代操的類全委保單。

　投資型保單本質是保障與投資的結合，第一類為變額壽險，具有壽險保障，繳費方式固定，保單價值會隨投資績效變動。土地銀行及合庫銀行指出，變額壽險主要優勢在於兼顧基本壽險保障與長期資產累積，適合目前身負家庭責任的中壯年客戶。

　第二類為變額萬能壽險，與前者相比，其優勢在於保費與保額較具彈性，保戶可依自身需求靈活調整。這類商品適合收入波動的自營業者、高收入族群或需要彈性資產配置的高資產客戶。

　第三類是變額年金保險，這類保單不具備一般壽險保障，而是以被保險人生存作為給付條件，純粹以累積退休金為目的，可規劃年金給付。土銀表示，這類商品優點在於建立穩定的退休現金流，適合為晚年生活進行退休規劃的族群。

　投資型保單也可依所連結的投資標的分類，兆豐銀行指出，投資型保單可連結股票型基金、債券型基金、多重資產基金、ETF及類全委投資帳戶等，股票型商品較適合追求長期資本增值的投資人；債券型商品較適合偏好穩健收益者；多重資產型商品兼顧收益與風險分散；類全委投資帳戶則由專業團隊代為管理配置。

　類全委投資型保單近來受市場青睞，臺灣銀行說明，類全委投資型保單由保險公司委託專業投信團隊全權負責資產配置與操作，免去自選基金的煩惱，且有定期撥回機制，適合沒時間盯盤的上班族、缺乏投資經驗或需現金流的退休族等。兆豐銀也提到，該類商品適合希望參與市場投資，但無暇自行研究市場的客戶。

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