終身VS.定期外銀揭兩壽險差異

壽險主要用於轉嫁被保險人的身故風險，依保障期間不同，可分為「終身壽險」與「定期壽險」兩大類。終身壽險提供終身保障，保戶依契約約定繳納保費，即可享有長期保障，但保費通常較定期壽險高，適合預算充足、重視長期保障，以及有資產傳承或稅務規劃需求的族群；定期壽險則提供特定期間的保障，由於保障年期有限，保費相對較低，適合預算有限、希望在特定人生階段提高身故保障的族群。

渣打銀行指出，兩類壽險各有優缺點。終身壽險優勢在於提供終身保障，部分商品兼具資產累積功能，具有保單價值準備金，可依契約規定申請保單借款，但保費較高、繳費期間可能較長，若以資產增值角度衡量，報酬表現也未必優於其他投資工具。

定期壽險保費較低、可用相對有限預算取得較高保障額度為主要優勢，且保障期間可依個人需求彈性規劃，通常不具資產累積功能，保障期滿後若仍有需求，可能須重新投保或依契約約定續保。保費計算方式也不同，例如採自然費率的一年期定期壽險，保費通常隨年齡增加而提高；採平準費率的多年期定期壽險，則在約定期間內維持固定費率。

兩者該如何選擇，渣打銀行表示，關鍵在於個人經濟能力、保障需求及人生階段。若預算充足，希望建立長期保障，兼顧資產傳承規劃，可考慮終身壽險；若預算有限，希望在特定期間獲較高保障，例如子女出生至經濟獨立前的扶養階段，可透過定期壽險，以較低保費提高保障額度。

業內人士分析，終身壽險較適合希望為家人預留身故保險金、具有資產傳承需求，或重視長期保障穩定性的族群；定期壽險則適合剛成家、背負房貸或車貸、肩負子女扶養與教育責任的家庭經濟支柱，以及事業草創階段、資金需求較高的族群，透過較低保費取得足夠保障，減輕突發身故風險對家庭財務造成的衝擊。

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