銀髮族保險 走向生活支援

台灣邁入超高齡社會，銀髮族保障需求已從事故後理賠，延伸至醫療補強、照護支援、行動安全與居家防災，推動產險業加速布局「銀髮保險及服務」新商機。

　隨著高齡人口增加及生活型態改變，長者面臨的風險更加多元。除跌倒、住院、復健與看護支出外，輔具使用、居家安全、認知功能退化、財產損失及事故後復原，也逐漸成為產險業重新設計商品與服務的重要切入點。相較壽險，高齡產險商品多屬一年期保障，保費相對容易負擔，也有利業者依不同生活情境彈性設計。

　從各家布局來看，高齡保障正由單純給付保險金，轉向結合醫療、照護及生活安全的整合服務。富邦產險以「璀璨人生2.0」為代表，除提供意外身故失能、意外醫療、住院日額、看護及輔助器具費用外，也整合照護諮詢、門診安排、無障礙接送與海外緊急醫療支援，將保險服務延伸至就醫、移動及旅途中可能面臨的風險。

　國泰產險除推出「新世紀常青」專案，也以個人電動行動輔具綜合保險補足電動輪椅及醫療用電動代步車的保障缺口，承保輔具因意外受損的維修費用，以及使用過程中造成第三人損失的責任風險；同時透過防災講座與理賠專責窗口，降低高齡保戶面對居家事故、災後復原及理賠程序時的不便。

　安達產險將商品規劃延伸至高齡健康與照護風險。除現有傷害保險涵蓋意外醫療、住院日額、門診手術、輔具費用及特定人工器官費用外，也已規劃中重度認知功能障礙、腦中風、骨折及短期照顧金等相關商品，預計透過特定通路推出。

　產險業者觀察，高齡族群對保險的期待，已由單一意外保障轉向醫療補強、保障延續及生活支援。

　對產險業而言，高齡化雖提高核保、定價及理賠管理難度，但若能結合醫療機構、長照單位、輔具業者、交通平台與數位服務，建立從事前預防、事故協助到理賠復原的一站式服務，仍有機會將人口老化壓力轉化為新金融商機。

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